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对定期存款中发生利息上调该如何处理?

穆轩雍语蝶
2021/5/4 12:37:31
对定期存款中发生利息上调该如何处理?

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其他回答(2个)

2个回答

  • 比乐电竞

    2021/5/7 7:17:25

    其实一句话就能回答这个问题,找存款利率最高的存。

    但如何找利率最高的,就涉及两个问题,第一,找存款利率最高的银行,第二,找存款利率最高的产品。

    找利率最高的银行

    首先提两个问题,各家银行利率一样吗?当然不一样,那么为什么不一样?这就涉及一个概念--利率市场化。

    • 利率市场化

    如果穿越回20年以前,你会发现所有银行的存款利率都是一样的,都是由人民银行不定期的公布的利率执行,那个时候你把相同金额的钱存在任何地区的任何银行,只要存期相同,获得的利息都是一样的,随着利率市场化,各商业银行有了一定的权限,可以自行设定存款利率,但是不得超基准利率基础上的一定比例,比如三年期基准利率是3%,上浮不超过30%。银行最高可以设定为3%*130%=3.9%,到了2015年央行宣布不在设定存款利率的上浮比例之后,各家银行就有了彻底的自由设定了,理论上在想定多高定多高,设成100%都可以,只要银行愿意,觉得有钱赚

    而存款这项业务,每一家银行都有,同质化严重,利率相同的情况下,储户为什么在你家存款而不在其他银行存款?所以要想提高竞争力,各家银行在能承受的范围内纷纷提高存款利率

    • 央行公布的基准利率

    首先,不管各个银行的利率是多少,但万变不离其中的基础都是由中国人民银行公布的存款基准利率,开头已经说了,在早期,各家银行都是严格执行央行基准利率,给客户的礼品或者现金贴息也是私下进行的,理论上是违规的。

    而后来,随着利率市场化,各个银行有了一定的利率自主权限,可以自行设定存款利率,但基本上还都在一个水平线,也就是央行规定存款上浮最高比例,不能超过这个比例,到底多少各个银行自己定,但大家几乎都是一浮到顶,按最高的上浮比例来,而到了2015年,中国人民银行宣布不再设定存款利率的上浮比例之后,各个银行就有了彻底的自主权,理论上在想定多高定多高,所以你才会看到各个银行有不同的利率。

    以上,就是所谓的利率市场化,把利率变化从行政逐渐转为市场来决定。

    但如果你仔细算一算,你会发现几件有意思的事,第一,虽说各家银行的利率看起来差别很大,但是其实是有一定规律的,也就是在基准利率上上浮,上浮的比例很多是30%、45%、50%这样以同一个档次,几乎没有16%、17%、18%这样细微的差别,而且各家银行按照自身的“档次”抱团,比如四大国有银行利率几乎是一样的,股份制银行是差不多的,地方性商业银行差不多都是上浮50%,而这一点在大额存单上表现的更加明显;第二,五年期存款利率其实是没有基准利率的,银行央行不再公布,也就是五年期存款利率银行的自主权更大,但是各个银行还是参照三年期基准利率上浮,有的干脆三年期和五年期利率一样;第三,其他存期的利率都是上浮的,但是活期存款利率很多是下浮的,但下浮的“不约而同”的设定为0.3%。

    • 市场竞争力

    如果按照银行规模来排行,一般呈现的规律是,国有银行>股份制银行>地方性商业银行>农商行、农村信用社>民营银行,在老百姓的心目中,其可信度也基本如此,很多老年客户只相信国有大银行,觉得靠谱,愿意把钱存在那里。

    所以,规模越小的银行,市场竞争力越低,怎么吸引更多的客户来存款?提高利率打“价格战”,所以你看一下各银行的存款利率,你会发现,存款利率的排行跟规模排序正相反。

    在存款保险制度的影响下,由于不超过50万元的存款,在哪个银行都受存款保险保护,不必担心小银行破产存款受到损失,所以对储户而言既然存在哪个银行都一样,为什么不选择存款利率更高的银行?

    所以,选择小银行,存款利率更高,存款利息自然也更高。

    选择存款利率更高的产品

    同样是存款,但是市场上至少有三种不同的存款。

    • 普通存款

    普通存款就是我们平常说的存款,包括活期存款和定期存款,其中定期存款50元起存,当然,起存金额越高利率也越高,比如某银行一年期定期存款(整存整取),存款本金1万元以下的利率为1.98%,存款本金1-100万元的利率为2.175%,存款本金高于100万元的为2.25%。

    • 大额存单

    大额存单是2015年后,各家银行根据央行颁布《大额存单管理暂行办法》推出的一款新的存款产品,初始最低起存金额在为30万元,后来改为20万元,在同一家银行大额存单一般利率比普通存款要高,上面两张图是同一家银行的普通存款和大额存单宣传资料,从中可以对比出,同样是三年期,普通存款就算存100万,利率也只有4.125%,而大额存单存20万,利率也有4.2625%,最高在基准利率上浮55%

    • 智能存款

    如果说大额存单是第二代存款产品,那么智能存款是近两年各家银行推出的第三代存款产品,不但可以靠档计息(就是提前支取按照已经存的日期按最相近的档次给与定期利息,而非之前的按活期算),各重要的是利率更高,不少小银行如城商行和民营银行的智能存款利率,五年期能到到5%以上,而起存金额只要1万元。

    所以,在银行利率大幅上调后,想要存钱利息最高,无非就是三条,一是找到存款利率最高的银行,小银行往往利率更高;二是找到利率最高的产品,大额存款和智能存款利率通常都比传统的普通存款利率更高;第三,就是基本条件,同一家银行,同样的产品,肯定是本金越高利率越高,存期越长越高利率越高。

  • 千福兰居

    2021/5/11 15:27:03

    因为网商贷只要没有还清的话,利息是在每天增加的

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